发布于 2013-08-28 08:07:39

私人通道查征信被“堵” 小额贷款公司路在何方?

继佛山4家小额贷款公司作为接入央行征信系统的试点后,业内传出消息称,小贷公司无法再凭借私人关系走商业银行通道,以查询客户征信。本报记者从人民银行佛山中心支行了解到,由于征信系统管理日趋严格,想通过私人关系查询客户信用记录已变得非常困难。

■民营经济报记者 林嘉慧/文 刘伟/摄影

继佛山4家小额贷款公司作为接入央行征信系统的试点后,业内传出消息称,小贷公司无法再凭借私人关系走商业银行通道,以查询客户征信。本报记者从人民银行佛山中心支行了解到,由于征信系统管理日趋严格,想通过私人关系查询客户信用记录已变得非常困难。

对于这一消息,可谓几家欢喜几家愁。早已作为试点的企业依靠强大的征信系统,可以顺利快捷地获取信息,然而,对于还徘徊在门外的大多数小贷公司而言,它们的未来显得颇为迷茫。“以后查询客户的信用情况,就只能以协会的名义,商业银行这条通道不能走了。唉,希望政府封了一条路的时候,可以开辟另一条路给我们,不然真不知道未来怎么走。”在走访小贷公司的过程中,南海区一名小贷公司的老板向本报记者感慨道。

接入央行征信系统,成为“梗”在担保小贷公司心中的一个结。

小而散、难管理,接入比例低

据广东省金融办统计,广东地区约有17家小贷公司、6家担保公司排队等待进入央行征信系统,主要集中在广州、佛山、中山、东莞四地。佛山两家龙头担保企业也被纳入其中,包括中盈盛达融资担保公司和集成融资担保有限公司。

早在2006年,人民银行即开始推动小额贷款公司接入征信系统,并在当年底首批接入三家小额贷款公司。随后在政策的积极支持和推动下,小额贷款公司接入征信系统规模不断扩大,到2012年6月末,征信系统已接入小额贷款公司83家。

然而,从人民银行征信中心的统计数据可以看出,相对小额贷款公司数量的快速膨胀,征信系统接入的小额贷款公司数量比例还不到其总量的2%。

人民银行征信中心相关负责人分析认为,造成小贷公司接入比例低的因素有几方面。首先,按照人民银行的政策规定,小额贷款公司接入征信系统实行自愿原则。目前只有5%的小额贷款公司正式向人民银行提出了接入申请。其次,与商业银行不同的是小额贷款公司大多设在县域以下,地域分散,数量众多,规模总体较小,管理水平、技术条件和硬件设施等参差不齐,加上多样化的接入方式,使得小额贷款公司较其他类机构的接入更为复杂。

在小贷公司小而散、难管理的局势下,实施更严格的管理措施,对小贷和担保公司而言,无疑是雪上加霜。人民银行佛山中心支行相关负责人在8月22日向媒体明确表示,小贷公司凭借私人关系走商业银行通道查询客户征信的做法将不再可能。

该负责人表示,小贷公司如有征信查询需求,要按照此前公布的佛山市小额贷款征信查询方案执行,让客户凭身份证原件到人行申请查询,小贷公司派专人到人行领取征信报告。

他解释说,根据今年初出台的《征信业管理条例》,商业银行如果超出相关规定进行查询将被查处,机构和相关高管都会受到处罚。

对于这些严格规定,不少小额贷款公司老板担忧,如果无法通过私人关系获得信用情况,他们将在竞争力上失去优势。

小贷企业的“盼望”与“忧虑”

接入征信系统,给小额贷款公司带来的好处显而易见。中国人民银行征信中心技术部副总经理陈斌辉认为,小贷公司可以运用征信系统防范信贷风险,缩短贷款审查时间。“其次,客户信贷记录登入征信系统,增加了客户违约成本,可以避免多头授信的情况出现。”

然而,对于接入征信系统,小贷企业老板的心情很复杂,既“盼望”早点“入门”,却又担心“成本高”和“客户流失”。

记者从人民银行征信中心了解到,小贷公司和融资性担保公司向金融办提供数据后,由金融办报送给央行征信中心,然后由央行征信局来具体审批和“把关”,再确定最终谁能进入。从进入试点的小贷公司来看,一般都是规模较大、经营情况好的“优等生”。

“接入征信系统不管对担保公司或者小贷公司来说,要符合更好的要求和条件,公司各方面的信息都要明朗化。高透明的操作流程对公司而言,也是一种挑战。”佛山市南海日昌盛小额贷款有限公司总经理蔡叙伦对《民营经济报》记者表示,一些在银行已有贷款的客户不会选择接入了征信系统的小贷公司。

小额贷款公司老板们担心,一旦接入央行征信系统,就要上报有关小贷、担保公司的所有信息,包括客户的信息以及客户的担保单位信息。有的客户既有银行贷款也有小贷公司的贷款,如果银行看到该客户有小贷公司贷款时,在考虑贷款风险等因素后,很有可能会对其停贷。

“另外,接入的费用也很高,大约需要几十万元。因为企业在接入系统前必须开发一个接口程序,使两个平台的数据能直接上传和下载。”他解释说,这就意味着,企业可能要自行承担一些搭建IT系统平台的建设费和维护费,这对于大多数规模小的公司而言,会带来一个成本上的负担。”

接入系统成本高、高透明的流程、客户流失等,都是让小贷公司和担保企业对接入征信系统感到纠结的因素。

接入征信进程并不乐观

尽管众多小贷公司盼望早日接入征信系统,但其推进速度并不乐观。记者从多家小贷公司获悉,目前接入征信系统工作尚无突破性的进展,他们也还没接到央行的具体工作要求。

作为广东省接入央行征信系统的试点企业之一,佛山市南海友诚小额贷款有限公司市场部相关负责人何先生告诉本报记者,“目前,友诚小额贷款公司也在试点中探索,就目前情况来看,要将接入征信系统这一政策扩大到众多小额贷款公司,还是有一定的难度。”

对于徘徊在门外的小贷公司而言,失去了商业银行作为后盾,它们只好“投靠”协会,通过协会的名义来查询客户的征信。“我们只能采取间接查询的方式,不像以前商业银行的直接查询模式。现在,大部分还无法‘进门’的小贷公司一般都是以协会的名义与商业银行合作进行查询。”蔡叙伦表示,希望政府把商业银行这条路“关闭”之后,可以多开辟一条路,“让小贷企业有路可走。”

对于接入征信可能带来“高额成本”和“人才流失”的担忧,人人聚财网总裁许建文向本报记者分析说,征信系统几十万的入门费用,对小额贷款公司来说,是必须承受的成本。“我国的个人征信系统还很不完善,经常出现多处借款、多头负债、重复抵押等情况,对小额贷款公司而言,任何一笔坏账都可能比这成本高。”

“客户流失这个问题我并不是很担心,因为中国的小微企业族群庞大,他们的融资难问题一天得不到解决,小额贷款公司的客户就不会有明显缩小。”许建文称,将来有机会,人人聚财网也会第一时间选择接入征信系统。

对未来的发展,蔡叙伦表示,政府一直提倡扶持民间金融发展,小额贷款和担保公司也属于民间金融机构,希望政府可以尽快放开征信系统,让更多小贷公司和担保公司“进门”来,走一条更宽广的路。

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